О нас Наши партнеры Отдел по недвижимости Новости Третейский суд Услуги Статьи и публикации Публикации о торгах Мероприятия Комиссия по правовой помощи и рассмотрению обращений иностранных граждан Контактная информация
   
Проверка членов IBIL

Поиск осуществляется по полям Ф.И.О + Дню Рождения или по ID.
Ф.И.О нужно вводить на английском языке.

Фамилия:
Имя:
Отчество:
Д.Р.: Д   М   Г
или ID:

 
 Запомнить данные авторизации на этом компьютере



Проблемы потребительского кредитования Сергей Медведев

Практически во всех таких учебниках-книгах-монографиях встречается правило: «Не брать денег в долг или кредит. Для достижения поставленных перед собой целях учись обходится тем, что имеешь». С одной стороны, всё верно. Излишние средства уходят на оплату кредита, процентам по ним и прочее. Надеюсь, не скажу новости, что взять денег в долг и без процентов сейчас вряд ли возможно. Разумеется, такой вариант допустим, например, между родственниками или друзьями. Но говорить о влиянии таких займов на экономику страны было бы крайне смешно из-за малого процентного соотношения с теми кредитами, которые выдаются банками в целях кредитования физических лиц.

 

Объём ВВП России за 2006 год, по оценкам Всемирного Банка, составил около 990.000 миллиардов долларов США, а объём выданных потребительских кредитов около 7-10 % от ВВП. В странах Европы эти цифры выше и не только в количественном соотношении, но и в процентном. Европейские цифры находятся на уровне 40-50 процентов общей суммы выданных кредитов от суммы ВВП страны. О чём это может говорить? О том, что население страны ещё не усвоила этот относительно удобный экономический инструмент, кредит? О том, что законодательная база в России, которая бы специально регулировала такую сложную сферу отношений как кредитование населения, ещё не сформирована должным образом? Или о том, что условия банков при предоставлении кредитов и их политика в навязывании условий кредита, применение нежелательной политики «скрытых» комиссий? А, может быть, о том, что у банков не сложилась достойная и чистая практика борьбы за потенциального клиента? Может быть, экономику нашей страны можно усилить только одним развитием кредитования населения и больше ничего не делать?

 

С другой стороны, история знает несколько случаев, когда происходил «кризис перекредитования»,  например, в Южной Корее и Гонконге. Когда одни кредиты гасились за счёт других. Всё хорошо в меру.

Так в чём же проблемы потребительских кредитов в нашей стране?

 

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита , нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

 

Что может позволить себе кредитная организация, банк, которые теряют свои деньги из-за недобросовестного получателя кредита? Теперь можно вернуть долг можно гораздо проще, красиво и профессионально проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств.

 

Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое-либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе мы бы уже давно получили  элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент невозврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растёт, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречён на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму в виде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведёт к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены. Да, в коллекторских агентствах есть отделы досудебного возврата, но официально, без нарушения законодательства, такой отдел может лишь уговаривать должника вернуть кредит, мотивировать и стимулировать такой возврат. На деле часто можно встретить такую ситуацию, при которой со стороны коллектора в адрес должника идут если не угрозы физической расправы, то, как минимум, перспектива получить судимость по одной из статей Уголовного Кодекса РФ. За первое полугодие 2007 года сумма невозврата кредитов физическими лицами достигла уровня 36-40 млрд. рублей, однако, данный уровень нельзя назвать критическим на общем фоне. Многие банкиры отмечают высокий процент невозврата «экспресс-кредитов».

 

С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или даже продать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путём проведения публичных торгов, комиссионной реализации, официально, не предусмотрено.

 

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, что сейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.

 

Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования». Службам безопасности банков выгодно иметь доступ к закрытой информации о потенциальном клиенте банка и отсюда большое количество бывших сотрудников правоохранительных органов в таких службах безопасности, которые, как правило, сохраняют прямой или опосредованный доступ к служебной информации, что положительную репутацию для кредитования также не создаёт.

 

Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.

 

На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия (что мало вероятно) или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.

 

Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования. Но вскользь затронутая в данной статье тема возможного наступления кризиса «перекредитования» является настоящим бичом экономики многих стран, от неё никто не застрахована ни одна экономика в мире. Всё хорошо в меру.



Источник: http://www.ukon.su/



Контактная информация © International Board of Independent Lawyers
© Международная Ассоциация Независимых Юристов
WWW.AVAR.RU  - Юридические услуги
Документ
HELP.ru - Регистрация ООО в Москве